总债务偿还率(TDSR)

 

TDSR于2013年6月29日由新加坡金融管理局实施,以防止私人购房者过度扩张自己,并通过房地产投机等风险金融行为过度负债。

 

如果你打算购买私人财产,如公寓、公寓或登陆住宅,TDSR限制你的贷款额度,这样你每月偿还债务的金额不应超过你每月总收入的60%。这60%的债务包括:

 

  • 抵押贷款
  • 汽车贷款
  • 学生贷款
  • 个人贷款
  • 装修贷款
  • 零售商的信贷设施/分期付款

 

TDSR也适用于购买商业地产。关于购买商业或工业物业的讯息,请阅读此文

 

例子:        

 

Tan先生每月挣5000元。

TDSR 60%的5000元=3000元

汽车和个人贷款=1000元

私人物业每月贷款金额:3000元至1000元=2000元

 

 

按揭服务比率(MSR)

 

MSR适用于组屋和执行公寓(EC)购买。 MSR比率为30%。


MSR限制您的贷款额度,使您每月抵押贷款的还款额不应超过您月收入的30%

 

这意味着,即使您没有未偿还的债务,并且可以在TDSR下借入您每月总收入的60%,但如果您想购买组屋或EC,您可以借到的最多只有30%的总月收入。

 

例子:        

 

谭先生每月挣5000元

MSR的30%是$ 5000 = $ 1500

每月贷款金额为组屋和执行公寓物业:$ 1500

 

 

什么构成月总收入?

 

  • 如果你有固定收入,那就是你每月收入的100%。
  • 如果你有可变收入(如佣金、奖金、加班费),只考虑70%。有30%个“理发”的因素。
  • 金融资产,如与银行承诺4年的定期存款

 

下面是TDSR如何运作的一个例子:

 

  固定工资 自雇/可变工资
     
月收入总额 $5,000 $5,000 (平均)
     
TDSR收入 $5,000 $3,500 ( 减少30%)
     
受60%约束 $3,000 $2,100
     
债务义务 $1,500 $1,500
     
每月抵押贷款 $1,500 $600

 

 

TDSR如何影响您的负担能力?

 

金融机构根据住宅物业3.5%和商业物业4.5%的中期利率计算每月还款额。 这些是“压力测试”利率,它决定了您是否可以在不破坏60%限制的情况下承受利率上涨。 这是一项保障措施,即使在利率上升时也能确保您能够偿还抵押贷款。

 

 

如果你需要更高的TDSR来支付你想要的财产呢?

 

有几种方法可以增加60%的比率:

 

  • 减少你的债务:还清你的一些债务,这样你就可以腾出你每月的收入来偿还你的房贷。
  • 降低你贷款额度,并支付更高的首付款。
  • 向银行请求豁免。这将是逐案审查的基础。

 

对于需要为其房产再融资的现有房产贷款的房主,新加坡金管局已经对TDSR给予了一些调整。 请在这里阅读更多。

 

 

如果我是我妻子的共同借款人呢?

 

当你与另一方购买房产时,收入加权平均年龄公式将用于计算贷款期限。它影响了联合申请者的贷款,并给出了他们偿还债务的综合能力的衡量标准。按借款人的平均年龄计算,按各自的总收入加权。

 

列子:     

  

许先生,43岁,月收入7300新元。
 
许太太,32岁,月薪6900新元。
 
他们的月收入合计为7300新元+ 6900新元=4200新元
 
收入加权平均值 =(7300/14200×43岁)+(6900/14200×32岁)
   
  = 22.10+15.66
   
  = 37.76
   
  = 38 (rounded up)

 

因此,贷款期限(最多达到65岁)是27年

 

结论

 

如果你的工资由可变部分组成,如奖金和加班费,计算将会更加复杂,因为即使你的月薪不受影响,这些可变工资需扣除30%。

 

如果您不确定您的TDSR,请联系我们的家奖代表。 我们很乐意帮助您计算您的贷款资格和/或将您与我们的银行合作伙伴联系起来

 

免责声明:本文仅作为指导,您不应只根据本文做出您的决定。 建议您向有执照的房地产销售人员寻求专业意见,协助您规划您的房地产投资组合。